kamatna stopa
Izvor: wir_sind_klein / Pixabay
Martina Mataić Škugor
SKUPLJE ZADUŽIVANJE

Stiže povećanje kamatnih stopa na kredite. Evo što učiniti!

U Hrvatskoj svako treće kućanstvo ima neki kredit, a najveće financijsko opterećenje građanima su stambeni krediti i to zbog većeg iznosa glavnice i dužeg roka otplate.

Europska središnja banka najavila je povećanje referentnih kamatnih stopa i to već u srpnju 2022. godine. Kada će doći do rasta kamatnih stopa i kako će to utjecati na građanstvo?

Građani mogu u drugom dijelu ove ili početkom iduće godine očekivati blago poskupljenje zaduživanja. Stručnjaci kažu da se ne očekuje ekstremno veliki rast kamatnih stopa nego onaj koji većina građana može podnijeti (izvor - direktor Hrvatske udruge banaka (HUB) Zdenko Adrović, HUB-a 25. znanstveno-stručna konferencija Financijsko tržište).

Kako će povećanje kamatnih stopa na kredite utjecati na građanstvo ovisi o tome radi li se o:

  1. kreditima u otplati (odobreni krediti koje građani već otplaćuju), ili
  2. novim kreditima u ponudi banaka (za buduće korisnike kredita)

Rast kamatnih stopa KOD KREDITA U OTPLATI

Prema statistici HUB-a (izjavljeno na konferenciji Financijsko tržište):

  • 61 posto kredita ugovoreno uz fiksnu kamatnu stopu

Rast kamatnih stopa neće imati utjecaj na kredite uz fiksnu kamatnu stopu. Za vrijeme trajanja razdoblja fiksnosti iznos anuiteta ili rate ostaje isti, nepromijenjen.

  • 39 posto kredita ugovoreno uz promjenjivu kamatnu stopu

Rast kamatnih stopa ima utjecaj na povećanje anuiteta ili rate kredita ugovorenog uz promjenjivu kamatnu stopu. Marža ostaje nepromijenjena (fiksni dio promjenjive kamatne stope) dok se varijabilni dio kamatne stope mijenja ovisno o kretanju ugovorene referentne stope (npr. 6M NRS1, EURIBOR).

Izračuni

Nije poznato koliko će se postotnih poena (p.p.) povećati kamatna stopa stoga smo napravili nekoliko izračuna kako biste usporedili povećanja anuiteta i ukupne kamate u odnosu na trenutnu prosječnu kamatnu stopu od 2,60 posto na kredite uz valutnu klauzulu EUR.

Vrijednost u primjerima:

  • stambeni kredit u iznosu od 100.000 eura
  • rok otplate kredita na 25 godina
  • visina kamatne stope: 2,60 posto kao osnovica za usporedbu
  • povećanje kamatne stope od 2,60 posto za:
    • 0,5 p.p.
    • 1,0 p.p.
    • 1,5 p.p. 
    • 2,0 p.p.
  • iskazani su iznosi mjesečnih anuiteta
  • iskazana je ukupna kamata za cijeli rok otplate kredita

Porast kamatne stope za 0,5 p.p.

 Porast kamatne stope za 0,5 p.p.  Razlika   Postotak
povećanja
 Visina kamatne stope   2,60%   3,10%   /  /
 Iznos anuiteta (EUR)   453    479   26   6%
 Iznos kamate (EUR)   36.101   43.829   7.728    21%

 

U slučaju porasta kamatne stope za 0,5 postotni poen (p.p.) mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 26 eura odnosno 196 kuna, a iznos ukupne kamate za 7.728 eura odnosno 58.225 kuna.

Porast kamatne stope za 1,0 p.p.


 Porast kamatne stope za 1,0 p.p
 Razlika   Postotak
povećanja 
 Visina kamatne stope   2,60%   3,60%   /  /
 Iznos anuiteta (EUR)   453   506   53  12% 
 Iznos kamate (EUR)   36:101  51.801   15.700   43% 

 

U slučaju porasta kamatne stope za 1,0 p.p. mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 53 eura odnosno 399 kuna, a iznos ukupne kamate za 15.700 EUR odnosno 118.286 kuna.

Porast kamatne stope za 1,5 p.p.

 Porast kamatne stope za 1,5 p.p  Razlika   Postotak
povećanja 
 Visina kamatne stope   2,60%   4,10%   /  /
 Iznos anuiteta (EUR)   453   533   80   18% 
 Iznos kamate (EUR)   36.101   60.012   23.911   66% 

 

U slučaju porasta kamatne stope za 1,5 p.p. mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 80 eura odnosno 606 kuna, a iznos ukupne kamate za 23.911 EUR odnosno 180.153 kuna.

Porast kamatne stope za 2,0 p.p.

 Porast kamatne stope za 2,0 p.p.   Razlika  Postotak
povećanja 
 Visina kamatne stope   2,60%   4,60%   /   / 
 Iznos anuiteta (EUR)   453   562   109   24% 
 Iznos kamate (EUR)   36.101   68.457   32.356   90% 

 

U slučaju porasta kamatne stope za 2,0 p.p. mjesečni iznos anuiteta će se povećati za 109 eura odnosno 820 kuna, a iznos ukupne kamate za 32.356 EUR odnosno 243.778 kuna.

Što napraviti

  • u Ugovoru o kreditu provjerite jeste li ugovorili fiksnu kamatnu stopu (i na koje razdoblje) ili promjenjivu kamatnu stopu
  • provjerite koliko iznosi mjesečna obveza
  • očekujete li promjene u financijama (npr. povećanje ili smanjenje plaće)
  • koje okolnosti utječu na obiteljski budžet (npr. povećanje članova obitelji, školovanje)
  • kako će na budžet utjecati inflacija i moguće povećanje kamatne stope
  • ugovorite termin s bankarom ili kreditnim posrednikom, najavite eventualne poteškoću u otplati kredita
  • predložite fiksiranje kamatne stope na određeno razdoblje

Rast kamatnih stopa KOD NOVIH KREDITA

Banke kroz medije najavljuju blagi porast kamatnih stopa na novu ponudu stambenih kredita već od srpnja.

U ponudi su različiti modeli i uvjete financiranja. Kako izabrati najpovoljniju opciju? Na što treba obratiti pažnju?

Što napraviti

  • usporedite uvjete više banaka (npr. nominalnu i efektivnu kamatnu stopu, referentnu kamatnu stopu, trajanje fiksne kamatne stope, rok otplate kredita)
  • saznajte sve uvjete kredita, do kraja roka otplate (npr. uvjeti kredita nakon isteka razdoblja fiksne kamatne stope)
  • zatražite pojašnjenje bankarskih termina (npr. interkalarna kamata)
  • ne donosite odluku o izboru banke na temelju početne kamatne stope

Važno je informirati se i razmotriti sve uvjete financiranja. Samo ćete tako moći pravilno odabrati ono što je za vas najbolje!

POTREBNO ZA ZNATI

ANUITET

  • Iznos kojim se otplaćuje kredit u određenom razdoblju. U anuitet je uključen i dio glavnice kredita i dio pripadajuće kamate, a određuje se tako da po dospijeću dug bude u potpunosti isplaćen. Klijent svaki mjesec plaća isti iznos anuiteta.

RATA

  • Unaprijed je definiran fiksni iznos glavnice koji se otplaćuje (rata ili otplatna kvota), a iznos kamate obračunava se na preostali iznos glavnice. Prva rata je najveća, a svaka sljedeća je manja od prethodne dok je zadnja rata najmanja.

GLAVNICA

  • Iznos novca koji klijent posuđuje od banke u obliku kredita. Osnovni iznos koji je obavezan, uz određenu cijenu i prema definiranim uvjetima, vratiti banci.

KAMATA

  • Naknada koju korisnik kredita plaća za posuđeni novac. Iznos ove naknade odmjerava se prema visini glavnice, trajanju njezina korištenja i visini kamatne stope (kamatnjaka).

KAMATNA STOPA (KAMATNJAK)

  • Stopa prema kojoj se obračunavaju kamate na posuđeni novac, odnosno postotak duga koji korisnik kredita treba platiti kreditoru kao kamatu, a izražava se u postotku na bazi od godinu dana.

Sadržaj omogućile Opereta nekretnine