Osigurali ste nekretninu? A znate li što je franšiza?

Iako su neki građani kojima je imovina stradala u potresu 22. ožujka imali osigurane nekretnine, ipak nije sve tako jednostavno. Naime, tu su sitna slova i mnogi građani nisu znali da su prilikom sklapanja ugovora sklopili onaj s takozvanom franšizom, a što je utjecalo na kasnije postupanje osiguravajućeg društva prilikom isplate odštete.

Rijetko tko od nas prilikom zaključivanja osiguranja pazi na franšizu. Premija koju plaćamo za osiguranje je zbog franšize, doduše, niža, ali je li to bilo isplativo pokaže se tek u trenutku kada nastane šteta, stoji na portalu Novac za sutra koji je utemeljila Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga (Hanfa) koja je regulator osiguravateljnim kućama. 

Što je franšiza?

Franšiza je sudjelovanje osigurane osobe u šteti i to u unaprijed definiranom iznosu. Franšiza zapravo definira način na koji ćete sudjelovati u podmirenju štete. Preciznije, ako je ugovorom o osiguranju predviđena franšiza, osiguranik dio štete snosi sam, dok se naknada iz osiguranja umanjuje za ugovoreni iznos franšize.

Primjerice, ako ukupna šteta u vašem stanu ili na vašem vozilu iznosi 2.650 eura (nekada 20.000 kuna), a franšiza je ugovorena na 400 eura (nekada 3.000 kuna), osiguravajuća kuća platit će 2.250 eura (nekada 17.000 kuna). Vi ćete morati podmiriti 400 eura. 

>>> Sve što morate znati o osiguranju zgrade

S druge pak strane, u slučaju kada kod pozitivno riješenog odštetnog zahtjeva franšiza premašuje iznos štete, osnova za isplatu osigurnine ne postoji. Odnosno, ako ugovorena franšiza iznosi 400 eura, a potres je uzrokovao štetu od 345 eura, vaš osiguravatelj neće vam isplatiti odštetu. Stoga je prije potpisa ugovora o osiguranju uputno informirati se o franšizama i posljedicama korištenja franšize u ugovoru. Pritom treba imati na umu kako društva za osiguranje samostalno donose uvjete osiguranja i oni se mogu razlikovati od jednog do drugog osiguravatelja.

Postoje li različite vrste franšiza?

Postoje DVIJE vrste franšiza - odbitna franšiza te integralna ili obična franšiza.

Da ilustriramo, ako je ugovorena odbitna franšiza u iznosu od 130 eura, a šteta je procijenjena na 200 eura, društvo za osiguranje isplatit će 70 eura, odnosno iznos preko definiranog iznosa franšize.

S druge strane, ako je u tome istom slučaju ugovorena integralna, odnosno obična franšiza, društvo bi isplatilo cijeli iznos procijenjene štete, tj. 200 eura, ali samo u slučaju kada je iznos štete veći od iznosa franšize.

Stoga, ako bi iznos procijenjene štete bio manji od ugovornog iznosa franšize, npr. 120 eura, društvo za osiguranje ne bi isplatilo ništa.

Kako se franšiza ugovara?

Visina franšize u pravilu je navedena u općim uvjetima osiguranja, a može biti zapisana i u polici osiguranja. Kod određenih vrsta osiguranja stranka se može sama odlučiti želi li zaključiti osiguranje s nekim drugim oblikom franšize. U takvom slučaju se to navede i na polici osiguranja kao doplata (ako se stranka odlučila za nižu franšizu) ili kao popust (ako se stranka odlučila za višu franšizu).

Pri tom se zapisuje vrsta i visina franšize. Ako se franšiza ne spominje niti u uvjetima niti na polici osiguranja, vrijedi pravilo da ona nije dogovorena. Usto, ako je zapis na polici drugačiji od zapisa u uvjetima, VRIJEDI ONO ŠTO PIŠE NA POLICI! 

Sama franšiza može se ugovoriti i računati na nekoliko načina:

• U apsolutnom iznosu – npr. ako ukupna šteta iznosi 2.650 eura, a franšiza je ugovorena na 400 eura, ugovaratelj (npr. građanin) mora sam podmiriti štetu od 400 eura.
• U postotku iznosa osiguranja – npr. ako ste ugovorili policu osiguranja od 6.600 eura (50.000 kuna) s franšizom od dva posto, a ukupna šteta iznosi 2.650 eura (20.000 kuna), platit ćete dva posto od 6.600 eura, odnosno 33 eura štete.
• U postotku iznosa štete – npr. ako ste u svojoj polici ugovorili franšizu od 1 posto od iznosa štete, a ukupna šteta iznosi  2.650 eura (20.000 kuna), sami ćete morati podmiriti štetu od 26,5 eura (200 kuna).
• Kao kombinacija iznosa štete u postotnom i apsolutnom iznosu – npr. ako ste ugovorili franšizu u visini od pet posto iznosa štete, ali da franšiza ne smije biti manja od 130 eura i viša od 660 eura, a ukupna šteta je 2.650 eura, snosit ćete troškove od 130 eura.
• Osim navedenog, u nekim situacijama i za neke vrste osiguranja gdje je to primjenjivo, franšiza se može izraziti i kao vremenska jedinica. Primjerice, kod osiguranja zastoja u poslovanju gdje je vremenska franšiza određena na tri dana, osiguranje će nadoknaditi štetu koja nastane od četvrtog dana zastoja nadalje.

Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga, kao nadzorno tijelo za osiguranja, u prvih šest mjeseci ove godine zaprimila je 97 predstavki, od čega se njih 58 odnosilo na područje osiguranja. Broj zaprimljenih predstavki u odnosu na veličinu tržišta nije statistički značajan, već indikativan, no Hanfa uzima u obzir i analizira svaku zaprimljenu predstavku.

Pritom je najveći udjel predstavki u vezi s obveznim osiguranjem od auto odgovornosti i kasko osiguranjem, 45,3 posto, a na drugom su mjestu predstavke iz područja osiguranja imovine, njih 22,6 posto. Pritom je zabilježen porast broja te vrste predstavki zbog potresa u Zagrebu u ožujku i to ponajprije zbog ugovorene franšize i podosiguranja, a s čime sami osiguranici, zbog nedovoljnog čitanja uvjeta osiguranja i ugovora, nisu bili primjereno informirani.