Šest razloga zašto je ključno osigurati svoju imovinu

Potresi koji su pogodili Zagreb i pet okolnih županija jasno su pokazali koliko sve što smo gradili i stvarali može nestati u sekundi. Ali potres nije jedina razarajuća nepogoda, tu su i požari, poplave... Naravno, u takvim situacijama ljudski život je najvažnije spasiti, no nakon takvog događaja, kreće se u saniranje štete. A to znači - tražiti financije, novac, kapital da pokušamo obnoviti oštećenu imovinu. 

Ipak, potresi su otvorili Pandorinu kutiju problema, možda najveću do sada. Nakon nekoliko desetljeća guranja problema pod tepih, odnosno u kutiju, sada je ona širom otvorena - neriješeni vlasnički odnosi, nezakonite preinake u stanovima koje su dovele do velikih oštećenja, nelegalizirani stanovi i prostori, loša financijska situacija i neodržavanje zgrada. Popis je sve veći i veći.

Međutim još je jedan problem pobjegao iz Pandorine kutije - neosigurane zgrade i stanovi. 

Naime, podaci s kojima raspolažu osiguravajuće kuće i Hrvatski ured za osiguranje pokazuju: 

• osiguranje se često gleda kao nepotreban trošak, a ne kao ulaganje u zaštitu i sigurnost
• ono nas može spasiti većih financijskih izdataka u situacijama koje se mogu dogoditi svakodnevno 
• čak 87 posto građana Hrvatske živi u vlastitom stanu ili kući
• tek 25 posto njih ima neku vrstu osiguranja imovine
• u civilnom dijelu (građani) bilo je osigurano 483.137 rizika od požarnih opasnosti
• samo 106.388 rizika bilo je osigurano od potresa
• navedenih 106.388 rizika odnosi se i na civilne i na industrijske rizike
• broj osiguranih zgrada, stanova ili kuća civilnog stanovništva izuzetno je mali
• 25 posto građana ima neku vrstu zaštite kroz osiguranje imovine
• a samo njih 16 posto ima ugovoreno osiguranje od potresa

Jednostavno je za izračunati i zaključiti da je svega 4 posto građana koji imaju osiguran rizik potresa. 

Kako bi se dodatno shvatio značaj iznesenih podataka, važno je napomenuti da se ukupna šteta od potresa u Zagrebu i okolici procjenjuje na čak 86 milijardi kuna, a da su osiguravajuće kuće do početka rujna 2020. godine isplatile 'tek' 194 milijuna kuna odšteta.

Potres, koliko god bio negativan događaj i u svega par sekundi stvori ogromne probleme za idućih nekoliko desetljeća, prilika je za napredak, razvoj i rješavanje godinama zanemarenih problema. Kako? Jedna od komponenti razvoja svakako je osiguranje. Ne samo imovine, nego i sebe samoga i svojih bližnjih. 

Osiguranje imovine

ZGRADOnačelnik.hr nekoliko je puta objavljivao tekstove o važnosti osiguranja imovine.  

• Želite policu osiguranja od potresa? Postoji nekoliko uvjeta koje morate ispuniti
• OSIGURANJE IMOVINE - što osigurati, po kojoj cijeni, kako prijaviti štetu i zatražiti isplatu
• Znate li što se smatra rizikom poplave i požara te što će osiguranje platiti?
• Čini se kao 'bacanje novca u vjetar', no spašava kod velikih šteta
• Kako se osigurati protiv provale i krađe
• Poplava, tuča, suša, oluja - kako se 'zaštititi' od prirodne nepogode

Navedeni podaci pokazuju da vlada uvriježeno mišljenje da je osiguranje od potresa skupo te iz tog razloga tako mali broj građana ugovara to pokriće. Činjenica jest da cijene za dodatno osiguranje od potresa u najvećem broju slučajeva ovise o četiri elementa: 

• vrijednosti imovine koja se osigurava
• starosti objekta
• zoni izloženosti potresu
• postotku ugovorene franšize, odnosno sudjelovanja u šteti

Što je franšiza

Naime, ugovaranjem franšize ili, preciznije, sudjelovanjem u pokrivanju troškova štete s dva, pet ili deset posto, moguće je sniziti cijenu osiguranja. Pritom je potrebno voditi računa ugovara li se franšiza u odnosu na osiguranu svotu oštećenog ili uništenog predmeta osiguranja ili u odnosu na iznos nastale štete.

Dakle, franšiza je sudjelovanje osigurane osobe u šteti i to u unaprijed definiranom iznosu. Naime, franšiza definira način na koji osiguranik sudjeluje u podmirenju štete, a to znači da dio štete snosite sami, a naknada iz osiguranja umanjuje se za ugovoreni iznos franšize.

U brojevima bi to izgledalo ovako:

Ugovorili ste franšizu na 3.000 kuna, a šteta u vašem stanu je 20.000 kuna. U tom ćete slučaju vi morati podmiriti 3.000 kuna, dok će osiguravajuća kuća platiti 17.000 kuna.

To je, ukratko, način na koji osiguratelji, u svom osigurateljnom žargonu, uz nadopunu da zbog nemogućnosti predviđanja samog nastupanja događaja, potencijalno katastrofalnih materijalnih posljedica, te svih spomenutih elemenata i naravno reosiguranja, objašnjavaju formiranje cijene svojim klijentima. 

RAZLOZI ZA OSIGURANJE NEKRETNINE

1. Manje brige 

Polica osiguranja stana ili kuće nije obavezna, ali je apsolutno preporučljiva. Naime, osiguranjem nekretnine možete si olakšati život nakon što se dogode stvari na koje ne možete utjecati poput požara, poplave, izljeva vode, loma stakla, potresa, krađe i sličnih nemilih događaja.

2. Pokriće troškova

Koja god da se šteta dogodi u stanu ili kući, popravak će redovito koštati, i to ne malo. Zašto biste dizali kredit za uređenje poplavljene kupaone ili uništenog zida jer je susjedu iznad vas pukla cijev, kada troškove možete pokriti kroz policu osiguranja?

3. Prihvatljive cijene osiguranja

Često se misli da osiguranje nekretnine spada u luksuz. Ali u Hrvatskoj osiguranje nekretnina ne podliježe plaćanju poreza i zbog toga su i cijene osiguranja prihvatljivije. Osiguranje prosječnog stana od 60 četvornih metara godišnje iznosi oko 1000 kuna.

4. Dodatne pogodnosti

Svaka osiguravajuća kuća, uz osnovnu policu osiguranja nekretnine, nudi i dodatne mogućnosti. Možete osigurati gotovo sve. Na primjer, možete osigurati stvari u kućanstvu, što znači da ako uslijed poplave ili požara ili kojeg drugog neželjenog događaja stradaju i vaše stvari, osiguravajuća kuća preuzet će financijski trošak popravka ili nadoknade. Osim toga, postoji mogućnost hitnih intervencija. Ako vam zatreba vodoinstalater, bravar ili neki drugi majstor, možete ga imati na raspolaganju 24 sata dnevno. 

5. Osiguranje od odgovornosti

Uz sve navedeno, možete osigurati i sebe i svoje ukućane. Ali ne samo kroz policu životnog osiguranja, već se možete osigurati od odgovornosti. Naprimjer, vaše dijete u igri loptom razbije susjedov prozor, ili vaš razigrani pas od veselja vašem prijatelju uništi hlače, ili ste u vožnji biciklom naletjeli na prolaznika koji je završio sa zavojem na nozi. 

To su sve neugodne situacije u kojima ipak netko treba nadoknaditi štetu. Ako ugovorite osiguranje privatne odgovornosti vlasnika, odnosno osiguranika i članova kućanstva, u navedenim situacijama neće nestati neugodnosti, ali ćete financijski teret prebaciti na osiguravajuće društvo. 

Primjerice, u Wiener osiguranju, unutar paketa osiguranja imovine Moj (o)siguran dom, privatna odgovornost članova kućanstva nalazi se kao sastavni dio dodatnih pokrića za osiguranje stvari kućanstva.

6. Naknada štete trećim osobama

Iako se o ovome gotovo i ne razmišlja, može se dogoditi da se neka osoba ozlijedi ili nastrada u vašem stanu, kući ili dvorištu, odnosno na vašem posjedu. U tom slučaju ta osoba može sudskim putem tražiti odštetu, a osiguranjem nekretnine i dodatnom pogodnostima možete se zaštititi od tih neugodnosti i neplaniranih troškova. 

Osiguranje imovine, kao i primjerice pokriće privatne odgovornosti članova kućanstva, često se gleda kao nepotreban trošak, a ne kao ulaganje u zaštitu i sigurnost. No, iz navedenih primjera može se vidjeti da polica osiguranja može spasiti većih financijskih izdataka u situacijama koje se mogu dogoditi svakodnevno, bez obzira na našu i dobre namjere.

Tekst je omogućilo Wiener osiguranje VIG